房贷审核不能“牛栏关猫”

所谓"零首付"、"气球贷"，均不符合当前信贷政策导向，甚至有违规嫌疑。从表面上看，近期房贷有所收紧，但此类"灰色贷款"的暗流涌动，不仅对冲了房产调控政策的效果，还隐藏着类似美国"次级贷"的金融风险。监管者必须进一步收紧"缰绳"。

从全球经验看，房地产已成为重要的金融风险来源之一，而房贷高杠杆率无疑是罪魁祸首。众所周知，房价飙升必然有资金的推波助澜。据学者统计，在发生过金融风暴的国家中，房贷高杠杆率的国家必然是"爬得越高，摔得越惨"。

其实，近两年的"房贷疯牛"已严重透支了我国房贷的增长空间。上海（楼盘）财经大学高等研究院"中国宏观经济形势分析与预测"课题组近日发布的《2017年中国宏观经济形势分析与预测年中报告》显示，家庭债务攀升带来流动性收紧，已经成为中国经济健康运行的巨大隐患。此外，数据显示，截至2016年底，包含公积金贷款的居民房贷余额与居民可支配收入之比达到68.3%，按照近几年的增长速度，最早将于2020年达到美国金融危机前的峰值水平。

而与纳入统计口径的房贷相比，"灰色房贷"的危害更大，监管部门必须予以严厉打击，否则很可能出现"群蚁溃堤"，危及我国金融安全。此外，我国房贷对借款人的偿付能力和意愿审查不严，通常以收入证明、银行流水作为审核方式，造假空间太大、造假成本低，这也是"灰色信贷"暗流涌动的重要原因。

事实上，在本轮金融危机后，美国银行业已收紧了房贷的审核标准。银行需要严格审核贷款人偿付房贷的能力和偿付房贷意愿。对于前者，贷款人要用文件证明其纳税收入、财产和房租支出等财务状况；对于后者，则要依据贷款人的信用分数。与之相比，我国房贷对贷款人偿付能力的审核方式仍处于"牛栏关猫"的阶段，不利于防控房贷风险。毕竟从某种程度上讲，投机者的冒险赌博是"灰色房贷"的源头，切实提高偿付能力及意愿的审核标准，无疑是"堵源头"的关键举措。

效果图

容积率：2.50

绿化率：35.70

项目简介：融茂排名前列城C1区地块位于内蒙古包头市九原区与东河区交界处，用地北临哈屯高勒路，南为庆坝路，西为建国路，东为冷库路。该片区拟开发建设成为城市商业集中区，高档住宅区，城市文化和滨水景观展示区。项目设计规划由住宅、商业于一体的滨水建筑群。充分依托自然生态特色，打造展示滨水文化和九原个性化的城市形象窗口是本项目的亮点。

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容积率：2.50

绿化率：39.00

项目简介：松石国际城坐拥青山绿水，尊享都市繁华，体验异域风情，领袖新都风采。大区—新都市区，中央生活场据守新都市区，包头未来新的政治、商业、文化、生态宜居中心，臻享包头新政府、新万达、奥林匹克公园、新包九中、包头国际医院、地铁等。松石香醍公馆把包头好的生活带给业主。大城——百万大盘旗舰配套，一站式解决住户生活所需民族幼儿园、松石小学，100米社区医院、惠民乐集市、松石影城，300米欧洲水岸风情商街，大型健身中心，醇熟配套，一站式解决住户生活所需。大园——世界的花园，你的回家路外涵大青山、四道沙河胜景，内涵欧洲五国国花花园，20000㎡私家园林，每天回家都是一场环球世界的旅行。大牌——16年品牌开发，值得信赖松石地产是以大型房地产综合开发建设为主，集房地产开发、物业、酒店经营于一体的跨行业的有限责任公司。十六载先后开发了松石家园、松石雅居、松石名第、帝豪天下等包头知名项目，凡松石建筑，必为城市地标，人居经典。

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容积率：2.50

绿化率：30.00

项目简介：御融观邸，市府御园·学院世家，是闽辉集团继御融公馆后全新力作，新都市中央人文城邦。 105-135平理想三居，通透双阳卧，4.5米开阔悦景客厅。 更有8层花园洋房，打造新别墅生活！ 项目项目是由包头鑫地房地产公司开发的，公司曾开发过御融公馆项目，建筑品质、户型设计等都是有口皆碑。御融观邸更是在御融公馆基础上，总结优良经验开发建设的升级项目。御融观邸规划用地面积4.6万平方米，总建筑面积13.3万平方米，新古典主义风格打造精工府邸。小区在设计规划中引入“府邸”概念 ，从古至今，府邸代表“尊荣、繁盛、和乐、平安”，升华古典传统元素，打造现代都市主义新居所。通过“府邸”的概念营造层层递进的景观布局，以“门、厅、堂、庭、廊、院等设计元素，实现诗情画意的景观意境。

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