建议取消公积金?别闹了!这些买房人不会同意的

“取消公积金”上了地产圈热搜。

2月11日，清华产业转型顾问委员会主席黄奇帆发布了一篇《黄奇帆：新冠肺炎疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议_中小企业》的文章，其中提到“住房公积金制度是1990年代初从新加坡学来的，现在我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大，将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。”

这条建议一下子引发了所有人的关注和讨论，很多疑问也随之而来。

01 商贷真的是房贷主体？

上述黄奇帆提到我国的住房公积金制度是当初从新加坡借鉴来的，在1991年5月，结合中国国情上海首先建立住房公积金制度，随后逐步向全国推广，如今，住房公积金已经成为我国住房金融体系中重要的一部分。

我们不得不承认，在买房贷款时，公积金虽然利率比商贷低，但是限制多、流程长，在市场上颇受开发商和中介的“歧视”。

所以商贷确实是逐步成为了贷款市场的主体，但是换个角度，商贷要还，公积金却变成是我们还贷的重要组成部分，对于部分人说是主体也不为过。

公积金是由职工个人公积金缴存和职工所在单位为职工公积金缴存的公积金两部分构成，属于职工个人所有。

公积金缴存基数不能低于城市要求的较低工资标准，比例从5%到12%不等。换句话说，如果你个人缴纳公积金五百元，那么企业同样需要缴纳500元，这1000元的公积金都属于个人所有。

虽然用公积金贷款困难重重，但是每个城市都有自己的提取政策，在天津个人公积金是可以全部提取用于还贷，这或多或少的缓解了买房的压力。

根据《全国住房公积金2018年年度报告》显示，2018年我国住房公积金提取人数5195.58万人，占实缴职工人数的35.99%；提取额14740.51亿元，比上年增长15.80%；提取率70.01%，比上年增加2.03个百分点；住房消费类提取11718.33亿元，占比79.50%，非住房消费类提取3022.19亿元，占比20.50%。2018年末，住房公积金提取总额87964.89亿元，占缴存总额的60.29%。

02 公积金真的意义不大？

客观来讲，一部分人由于各种原因不能买房或者买不了房，对他们来说，公积金只能存着等到退休的时候提取，看上去确实意义不大。

而且就算能在租房、装修等其他方面提公积金，种种限制也让可提取的金额不大，我们可以说公积金用处少，但是不能说没有意义。

因为对于能够用的上的人来说，公积金的钱多或少，都是切实解决了自己现实生活中的问题。

我们从微观的角度来看，公积金的对于体制内的员工来说最有意义，其次是大型企业的员工，最小的是小企业的员工。

其实很多人小看了公积金的数额和起到的作用。比如天津，普通刚需用150万左右的总价在环城四区买一套房，减去首付款50万，100万左右的贷款月还款只需要六千多，对于体制员工或者高收入的人群来说，公积金就能发挥它的大作用，成功抵掉一部分还贷压力。

换句话说，公积金的改革可以从公平性和更多的应用场景上做尝试，让公积金在大家的生活中真的有用处，更有意义，一刀切的认为取消公积金，除非有其他的替代机制，否则就是不明智的。

03 公积金真的能降低成本？

在一二线城市，公积金的缴存额和高房价不成正比，确实有人认为公积金鸡肋，占了个人的工资成本。

涉及公积金的双方，一个是企业，一个是个人。取消公积金对于企业来说确实是降低了成本，但是对于个人来说未必是真的降低成本。

本该缴存到公积金中的工资回到手中，看似增加，其实减少了。

举例来说，如果你的月收入是1万元，如果取消住房公积金，到手工资看似将会增加1095.61元，但是公司将不给个人缴纳公积金，这样算下来其实个人的实际总收入是减少1304.39元的。

我们都知道企业缴存的那部分公积金也是归个人所有。

尽管只能用于房产相关，但是存于公积金中的钱是实实在在的，取消后难以保证这部分资金会补偿给购房者，这让“降低成本”的说法也站不住脚。

04 公积金对楼市的影响

还有很重要的一点，我们都知道公积金贷款的房贷利率很低，只有3.25%，而商贷的利率却在普遍上升，如今首套房商业贷款利率大概5.51%，相当于公积金的1.7倍。

同样100万的贷款，商业贷款需要支付的利息是82万，而公积金只有46万，取消公积金就意味着多交几十万的利息，谁会不心疼?

对于一线城市的人来说，由于动辄几百万的总房价，公积金贷款在巨额的商贷面前显得作用小，但是对于三四线的人来说，公积金是买房的重要贷款渠道，总价低，这样切身的利益一旦取消确实会影响大家的生活。

如今，公积金作为一项住房制度确实已经深入人心，牵一发而动全身。

对于楼市来说，如果取消公积金，一定会打消很多刚需的买房积极性。对于楼市的建设和库存的消化都会有影响。尽管每个城市的公积金政策不同，但是取消对于楼市的影响都是消极的。

总之，公积金取消不可取，起码在有合理的方案解决上述问题前，是不明智的。